數(shù)字人(rén)(835670,診股)民(mín)币在試點覆蓋面進一(yī)步擴大(dà)的(de)同時(shí)，近(jìn)期試點♣♥地(dì)區(qū)、參與機(jī)構也(yě)在C/B兩端多(duō)個(gè)場(ch≤>♥ǎng)景積極開(kāi)展探索與實踐，包括初次涉及的(de)♠∏小(xiǎo)額貸款業(yè)務與預付式賬戶資金(jīn)管理(lǐ)。此外('α÷↕wài)，此前已有(yǒu)應用(yòng)先例的(de)供應鏈金(jīn)  融也(yě)迎來(lái)新的(de)嘗試。

　　有(yǒu)業(yè)內(nèi)人(rén)士表 $$示，随著(zhe)試點的(de)不(bù)斷推進，數(shù)字人≠★(rén)民(mín)币的(de)應用(y≤£òng)場(chǎng)景越來(lái)越豐富、越來(lái)越深入§"。除依托大(dà)型平台場(chǎng)景對(duì)一(yī£ β)些(xiē)小(xiǎo)額、高(gā맕φo)頻(pín)的(de)消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋以外(wài)，試點進程"γ♥'或還(hái)将在多(duō)個(gè)行(xíng)業(yè)與領域中縱向深耕¶ γ。

　　小(xiǎo)額貸款場(chǎng)景初體(tǐ)驗

　　近(jìn)期，山(shān)東(dōng)國(guó)晟小(x∞÷iǎo)額貸款完成了(le)兩筆(bǐ)以數(shù)字人(ré ÷∞∞n)民(mín)币發放(fàng)的(de)小(xiǎo)額貸款，分(fēn)别是(sh✘↕∞÷ì)基于C端消費(fèi)場(chǎng)景與基于B端的(¶‌ de)經營場(chǎng)景。從(cóng)流程來(lái)看(kàn)，C/B♦×端用(yòng)戶在線上(shàng)貸款申請(qǐng)通(tōng)λ↓過後，可(kě)借助工(gōng)行(xíng)開(kāi)立的(de)數(shù)字人(rén)民(mín)币錢(qián)<↓↕≠包進行(xíng)收款；另一(yī)方面，用(yòng)戶也(y±♣£ě)可(kě)通(tōng)過該小(xiǎo)貸公司渠 ☆'道(dào)或工(gōng)行(xíng)線上(shàng)繳✘φ費(fèi)平台，以數(shù)字人(rén)民(mín)币進行(xíng)還( ®φhái)款。

　　有(yǒu)小(xiǎo)額貸款行(xíng)業(yè)人(rén)Ω₽士表示，從(cóng)用(yòng)戶角度看(kàn)，将數(s∑↕¶✔hù)字人(rén)民(mín)币作(zuò)為(wèi)收付款的(de)新渠道(dào)Ω♥，可(kě)借助其速度快(kuài)、效率高(gāo)、安全性好(hǎo)的(de)特點，增加γ€普惠金(jīn)融的(de)便利性和(hé)可(kě)獲得(de)性；對(duì)小(xi↔γ≥ǎo)額貸款公司而言，數(shù)字人(rén)民(mín)币有(y↓δ™ ǒu)望降低(dī)原先通(tōng)過第三★σ↕★方産生(shēng)的(de)引流渠道(dào)成本，“數(s&≥∑hù)币”錢(qián)包開(kāi)立的(de)便利度與電(diàn)子(zǐ'> )賬戶的(de)松耦合性有(yǒu)助于直接觸達用(yòng★☆)戶層面。

　　博通(tōng)咨詢金(jīn)融業(yè)資深分(fēn)析師(shī)王蓬博表示​₽¥σ，總體(tǐ)上(shàng)看(kàn)，數(shù)字人(rén≤ε")民(mín)币支付即結算(suàn)、賬戶松耦合、無轉接清算(s©¶♠uàn)費(fèi)用(yòng)等特性會(huì)'≤使B端用(yòng)戶降低(dī)通(tōng)道(dào)成本，從(cónλ‌δ&g)而有(yǒu)意願接受将數(shù)字人(rén)民(mín)币為(wèi ∞¥)交易載體(tǐ)的(de)創新産品。

　　在貸後管理(lǐ)方面，上(shàng)述小( σ↑xiǎo)額貸款行(xíng)業(yè)人(rén)士認為(wè'★¶i)，數(shù)字人(rén)民(mín)币還(hái)可(kě)≈ ¶♥确保授信資金(jīn)閉環流轉與貸後用(yòng)途真實可(kě)信。依據監管要(yào)求§™，金(jīn)融機(jī)構需要(yào)對(duì)每一(yī)筆(bǐ)貸款開(kāi☆™©)展貸後管理(lǐ)，但(dàn)近(jìn)年(nián)來(lái)經營貸、消費(fèi)貸通€¶&(tōng)過多(duō)次流轉違規流向樓市(±  σshì)、股市(shì)的(de)情況屢見(jiàn)不(bù)鮮。對(duì)此，數(sh‌πφù)字人(rén)民(mín)币具備的(de)“可(kě)追溯”特性，可(kě)真實回溯每一(yī× <)筆(bǐ)信貸資金(jīn)的(de)流向路(lù)徑，這(zhè)将從(cóng)Ω↕←一(yī)定程度上(shàng)緩解信貸資金(jīn)違規挪用(yòng)的(de)痛點。

　　供應鏈金(jīn)融場(chǎng)景持續創新

　　自(zì)試點以來(lái)，數(shù)字人λγ(rén)民(mín)币在B端供應鏈金(jī↔δ&☆n)融場(chǎng)景屢屢提及。有(yǒu)多(duō)家(jiā)上(shàng)市(shì)公司在投資者互動平台表示，正在探索開(kāi)發基于數(shù)字人(rén‌<)民(mín)币的(de)供應鏈金(jīn)融業(yè)務，≥♥将與銀(yín)行(xíng)共同完善貸前、貸中、貸後管理(lǐ)。近(jìn)期，工(gōng)商銀(yín)行(xíng)(4.61 -0.22%,診股)北(běi)京分(fēn)行(xíng)及成都÷₩¶(dōu)分(fēn)行(xíng)與中企雲鏈聯合試點了(le)全國(g ±uó)首個(gè)“數(shù)字人(rén←↑>σ)民(mín)币+貸款發放(fàng)+保理₩↕α≠(lǐ)業(yè)務”的(de)供應鏈金(jīn)融場(chǎng)←"♦景。

　　據京東(dōng)科(kē)技(jì)相(xiàng)關負責人(rén)此前介紹，在企業♥​(yè)采購(gòu)的(de)過程中，企業(yè÷→≥×)在線上(shàng)下(xià)訂單，會(huì)普遍采用(yòng♦™®∏)線下(xià)轉賬支付的(de)方式支付貨款。這(z♠¥hè)意味著(zhe)訂單所形成的(de)“信息流”與轉λ®'賬所形成的(de)“資金(jīn)流”是(shì)分(fēn)開(kāi)的(de)，所以平台必須要(yào)雇人(r♥✔€én)來(lái)進行(xíng)對(duì)賬‍>×，弄清楚哪筆(bǐ)資金(jīn)對(duì)應哪筆(bǐ)訂單。因此，将“信息流”與“資☆•±金(jīn)流”一(yī)一(yī)對(duì)應需要( ≤↕yào)耗費(fèi)一(yī)定數(shù)量的(de)人(rén)力與★​‍時(shí)間(jiān)成本。

　　有(yǒu)銀(yín)行(xíng)業(yè)內(nèi)人(rén)士指出，在供應鏈信貸業(yè)務中，銀(y✔•♥ín)行(xíng)面臨的(de)一(yī)些(xiē)共♣∑∑•性難題在于供應鏈上(shàng)下(xià)遊企業(yè)資質難以辨識、交易訂單真Ω"™僞難以區(qū)分(fēn)、信貸資金(jīn)流向難以追蹤，各個(gè)環節都(dōu)可Ω (kě)能(néng)加重單筆(bǐ)信貸業(y∞≥λ¥è)務的(de)風(fēng)險系數(shù)。

　　在嘗試引入數(shù)字人(rén)民(mín)币後，其流向本身(shēn) ≤↕就(jiù)已形成“資金(jīn)流”，再加之數(shù)字信息的(de)承載與儲存特點∏↓→←，就(jiù)能(néng)使供應鏈環節上(shàng)的(deβ"&)“信息流”和(hé)“資金(jīn)流”完成匹配。一(yī)方面，企業(yè)可(kěβ$)以大(dà)大(dà)緩解原先“雙流匹配”催生(shēng)的(de)成本壓力，有(≥®≠♠yǒu)助于提升交易效率；另一(yī)方面，銀(yín)行(xíng)信貸人(rén)員(yuán)也(yě)可(kě)借助“信息流”了(le)解真實的(de)企業(yè±∞₩)資質與訂單情況，同時(shí)也(yě)能(nén♣♥ σg)強化(huà)對(duì)信貸資金(j∞δ™īn)流向的(de)可(kě)控度。

　　人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)此前在《數(shù)字人(r≠©★én)民(mín)币的(de)研發進展白(bái)皮書(shū)》中提到(dào)，"<♥在合規要(yào)求方面，央行(xíng)數(shù)字貨币應具有(yǒu)完善的(dδ∞e)法律基礎和(hé)穩健的(de)運營體(tǐ)系，需遵守國(g>•>uó)家(jiā)關于外(wài)彙管理φ©(lǐ)、資本管理(lǐ)等法律法規，做(¥↕♠zuò)到(dào)信息流和(hé)資金(jīn)流₽↕的(de)匹配。

　　王蓬博表示，數(shù)字人(rén)民(mín)币通(tōng)®>✔'過搭載智能(néng)合約後推動形成的(de)“雙流匹配”，未來(l &✘ái)或在定向支付、信貸融資等領域具有(yǒu)較大(dà)應用(yòng)空(kōng)間"≈(jiān)。

　　教培預付場(chǎng)景解痛點

　　教培行(xíng)業(yè)的(de)預付式消費(fèi)模式一(yī)直以₹β®↑來(lái)備受市(shì)場(chǎn§&₹©g)關注，預收學費(fèi)被挪用(yòng)、退費(fèi)時(shí)間(jiā↓₽‍ n)跨度久甚至無良機(jī)構卷款跑路(lù)等問(wèn)題，成為(wèi)教培市∏¶®(shì)場(chǎng)的(de)痛點。

　　面對(duì)上(shàng)述市(shì)場(chǎng)痛點，近(jσ ìn)期一(yī)項解決利器(qì)首發亮(li‍ &àng)相(xiàng)。深圳福田落地(dì)全國(guó÷‌>)首個(gè)預付資金(jīn)數(shù)字人(rén)民(mí®•n)币智能(néng)合約創新應用(yòng)平台，并首選教培行(xíng)業(y®‌è)進行(xíng)試點。據介紹，消費(fèi)者在該平台使用(yòn ÷g)數(shù)字人(rén)民(mín)币繳費(fèi)後，預付資金(jīn)将被“凍結”γ∏€∑在數(shù)字人(rén)民(mín)币錢(qián)包中，并按照(zhào)上(sh'©ππàng)課次數(shù)等不(bù)同核銷方式、通(tōng)過數(shù)字人β '₽(rén)民(mín)币底層技(jì)術(shù)實現(xià® n)預付資金(jīn)“一(yī)筆(bǐ)一(yī)清、一(yī)課一(yī)釋” ₩±。

　　人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)深圳市(s≈∑♥hì)中心支行(xíng)副行(xíng)長(cháng)馮子(zǐ)興表示，數₽÷±(shù)字人(rén)民(mín)币在預付式消費(fèi)場(chǎng)景的(de)應用(yò↑≠♣¥ng)價值，一(yī)是(shì)體(tǐ)現(xiàn)在≠<智能(néng)合約技(jì)術(shù)可(kě)以賦能( ©✔"néng)監管手段，以達到(dào)預付交易信息完備、環節透明(míng)的(de)目标；二¥♠是(shì)對(duì)于消費(fèi)者，數£γ← (shù)字人(rén)民(mín)币預付資金(jīn)通(tōng)過智能(néng)¶$合約監管，因其具有(yǒu)不(bù)可(kě)篡改的(de)特性，将獲得(de)±∑≥預付資金(jīn)的(de)安全保障，可(kě)使“預付費(fèi)”風(f₩​ēng)險降至最低(dī)，防止合法權益受到(dào)侵害；三是(shì)對(duì)于預付式₩β≥™消費(fèi)機(jī)構，數(shù)字人(rén)民(mín★€✘‍)币智能(néng)合約的(de)應用(yòng)也(yě>↕)可(kě)為(wèi)社會(huì)公衆提供更好(hǎo)的(de)消費(fèi)體(t δǐ)驗。

　　“數(shù)字人(rén)民(mín)币智能(néng)合約✔< 技(jì)術(shù)應用(yòng)，通(tōng)過對(duì)特定數‌≤γ(shù)字人(rén)民(mín)币設定支付限制(zhì)條✔₽<β件(jiàn)，包括但(dàn)不(bù)限→ ≥★于特定場(chǎng)景、支付條件(jiàn)、支付金(jīn)額等，用(yòn>₩g)技(jì)術(shù)手段杜絕預付卡資金(jīn)被挪用(yòng)✘↔≈的(de)可(kě)能(néng)，有(y§×±ǒu)助于從(cóng)源頭上(shàng)防範交易風(fēng)險，保¥∞δ₩護消費(fèi)者合法權益不(bù)受侵害。”招聯金(jīn)≤≥÷融首席研究員(yuán)董希淼認為(wèi)，除教育培訓之外(wài)，數(shù)字人(rén)民(mín)币智能(néng)合約技(jì)術(shù$←∞∑)，還(hái)可(kě)廣泛應用(yòng)于房(fáng)産交易、住←♥λ&房(fáng)租賃、補貼發放(fàng)、共享單車(cφ €hē)等場(chǎng)景。